Alternativas à falência

Muitas pessoas querem declarar falência no momento em que percebem que estão perdendo a cabeça e sentem que não há nada que possam fazer para saldar as dívidas. A falência, entretanto, deve ser usada como último recurso absoluto – depois que todas as outras opções foram exaustivamente pesquisadas e esgotadas.

Antes de tomar a decisão de pedir falência, considere cada uma das seguintes alternativas:

• Refinanciamento
•  Consolidação de débito
•  Liquidação de dívidas
•  Negociação de dívidas

Se, depois de considerar cada alternativa de falência, você ainda descobrir que suas dívidas pessoais são maiores do que o dinheiro que você tem disponível para fazer os pagamentos todos os meses, você não terá outra escolha senão a falência.

Refinanciamento

Se você é proprietário de uma casa e não a refinanciou no último ano, pode ser possível obter dinheiro adicional com o patrimônio líquido que possui em sua casa e usá-lo para saldar suas outras dívidas. Isso eliminará os pagamentos mensais de cada um de seus cartões de crédito ou empréstimos que você usou para pagar o refinanciamento e permitirá que você faça um pagamento mensal único e mais acessível. Se você puder usar o refinanciamento de sua casa para administrar sua dívida, certifique-se de não sair correndo e pegar outro cartão de crédito ou empréstimo de carro, porque antes que você perceba você estará de volta onde estava antes do refinanciamento!

Consolidação de débito

Muitos indivíduos são capazes de consolidar todos os pagamentos mensais do cartão de crédito e do empréstimo ao contrair um empréstimo de consolidação da dívida. Normalmente, um empréstimo de consolidação exigirá alguma forma de garantia para protegê-lo. Infelizmente, você precisa ter um crédito razoavelmente bom para obter um empréstimo de consolidação da dívida, mas esta é uma opção viável para alguém que se encontra em uma situação difícil antes que os pagamentos comecem a atrasar.

Liquidação de dívidas

Às vezes, você pode saldar sua dívida fora do tribunal. Embora seja possível obter a liquidação da dívida por conta própria, é aconselhável que você encontre uma empresa confiável para ajudá-lo a negociar com seus credores a fim de reduzir o montante devido. Normalmente, os credores estão dispostos a aceitar menos do que o dinheiro que lhes é devido se acreditarem que você vai entrar com pedido de falência. Eles percebem que um acordo lhes dará mais dinheiro sobre o saldo devedor do que a falência, e é a seu favor trabalhar com você nessa situação. Para saldar suas dívidas, você deve ter dinheiro em mãos para pagar imediatamente seus credores e fazer com que eles fechem a conta, relatando como “pago conforme acordado” em seu relatório de crédito. Se você acabou de receber uma declaração de imposto de renda razoavelmente grande, por exemplo, pode considerar tentar saldar sua dívida com cada credor, oferecendo-lhes menos do que o valor total devido para encerrar a conta.

Negociação de dívidas

Negociar sua dívida pode ser útil, embora não elimine sua dívida. Ligue para cada um de seus credores e discuta com eles que você está tendo dificuldades financeiras. Explique que você está considerando a falência, mas antes de dar esse salto gostaria de ver se pode negociar sua dívida com cada um de seus credores para obter acordos de pagamento que funcionem melhor com sua situação financeira. Algumas empresas de cartão de crédito reduzem a taxa de juros e impedem a ocorrência de multas por atraso e encargos financeiros, e isso realmente ajuda você a começar a pagar seus saldos. O problema com os cartões de crédito é que, quando você fica atrasado, os juros e as despesas financeiras de cada mês são iguais ou superiores aos seus pagamentos mensais mínimos, portanto, você paga todos os meses e nunca reduz o seu saldo. Com taxas de juros mais baixas e credores que interrompem os encargos financeiros e as taxas de atraso temporariamente, você pode começar a descascar o saldo real e, com sorte, pagar algumas contas durante o período de negociação.